«Антидолг»: Как создать сервис, который помогает закрыть онлайн-кредит и не переплатить
Онлайн-кредиты в Казахстане выдаются под зарплату или по высокой ставке. Из-за финансовой неграмотности должники сталкиваются с удержанием зарплат, звонками от коллекторов и увеличением суммы долга. В 2018 году количество заемщиков достигло 236 тысяч человек.
По закону, с июня 2018 года ставка вознаграждения не должна превышать 56 % по ставкам микрофинансовых организаций и 100 % по ТОО. До этого момента отсутствие ограничений на рынке онлайн-кредитования приводило к увеличению ставок до 700 %.
«Антидолг» — стартап предпринимателя и основателя woods.kz Нурхана Искендира. Сервис помогает снизить сумму онлайн-заема до основного долга. Так казахстанцы могут сэкономить деньги и не переплачивать кредиторам. Особенности сервиса — мобильность и доступность. Компания расположена в Астане, но работает по всем регионам страны. За полгода «Антидолг» помог закрыть кредит 300 казахстанцам.
Мы поговорили с Нурханом Искендиром и узнали, как его компании удается урегулировать отношения между кредиторами и должниками, какие законы защищают права должников и сколько стоят услуги «Антидолга».
О создании «Антидолга»
Идея родилась после многочисленных просьб знакомых о деньгах для погашения кредита. Они брали микро-займы под большие проценты через интернет и онлайн-переводы, никто не из них не был финансово грамотным. Решил разобраться в ситуации с юристом, выяснил, что заемщик может закрыть основной долг, не выплачивая накрученных процентов.
Поначалу помогал знакомым бесплатно, после, совместно с юристом, стали расширять проект, к нам стали приходить люди через сарафанное радио уже на платной основе. Деньги с первых заказов вложили в рекламу, получили ещё больше клиентов.
Проект запустили в августе 2018 года, до этого два месяца разрабатывали программное обеспечение. Мы работаем через колл-центр: поначалу обзванивали потенциальных клиентов, сейчас уже в большинстве случаев звонят нам. Менеджеры забивают все в базу данных, система уже сама генерирует исковые заявления — так мы автоматизировали работу юриста. На 500 клиентов работает один юрист, который, по сути, выполняет надзорную функцию: проверяет за компьютером, все ли верно, так как не хотелось бы отдавать в суд документы, в которых есть погрешности.
«Антидолг» — классический стартап, который не требовал вложений, но позволяет получить доход с каждого клиента. С самого начала прошли инкубацию в Astana Hub, после чего они предоставили не только помещение, но и менторов. Очень помогли программы инкубации, акселерации, хорошие отзывы о самом продукте. К тому же мы доказали, что бизнес на самом деле работает: мы не продаем рубль за 50 копеек и не лжем о хорошем обороте.
Команда состоит из 16 человек: основатели, менеджеры, юрист, дизайнер и ментор. Ментора — директора по развитию — мы привлекли позже, он сыграл большую роль в становлении нашего проекта: помог нам привлечь инвестиции (75 миллионов тенге), понять свою модель на рынке, кому и каким образом мы можем быть полезными, и в принципе научил нас работать в этой системе.
О клиентах и процессе
Рынок онлайн-кредитования быстро развивается из-за отсутствия финансовой грамотности у населения: люди не могут правильно рассчитать сумму, которую придётся переплатить. Чаще всего заемщики делятся на два типа: те, кто не решает вопрос и те, кто активно пытается найти выход из ситуации. Во втором типе преобладают девушки от 27 лет с одним-двумя детьми, преимущественно в разводе. То есть это социально ответственные люди, которые намерены решать проблему с микрокредитами.
По закону наша судебная система признала договоры с микрокредитными организациями недействительными, кабальными в каких-то пунктах, по несоответствию ставке Нацбанка 56 % годовых. Первый онлайн-займ был выдан в 2014, а государство признало эту проблему в июле 2018 года. За четыре года в стране появилось 500 тысяч должников, на каждого из них — по четыре займа.
В месяц наш оборот составляет примерно пять миллионов тенге, а чистая прибыль колеблется в пределах трёх миллионов тенге
Мы сформировали судебную практику, процесс налажен. Клиенты предоставляют данные по займу, система автоматически направляет их в суд. Там уже опротестовываем договоры, суд признает их недействительными и на основании решения суда мы возвращаем стороны в первоначальное положение: если человек занял сто тысяч, то возвращает только сто тысяч и проценты по ставке Нацбанка.
Обратная сторона медали — люди могут начать повально занимать деньги, когда поймут, как можно обойти систему. Судебной системе также не нужна дополнительная нагрузка. Чтобы не возникало культуры невозврата, мы решаем этот вопрос так: предлагаем кредиторам урегулировать задолженность через возврат основного долга и законных 56 % годовых, хотя по закону можно признать договор кабальным и вернуть только основную сумму, без процентов. Во-первых, это очень честно, во-вторых, мы не грузим судебную систему и предотвращаем культуру невозврата. Если должник взял деньги, использовал для личных целей, то он возвращает их с небольшими процентами. Если в суде этот вопрос решается в течение 120-150 дней, то у нас — неделю.
Сейчас мы не успеваем обрабатывать все звонки: чтобы решить это, привлекли инвестиции для улучшения ПО, оптимизации работы и масштабирования колл-центра и выхода в регионы. В день поступает 180-200 звонков, ещё 150 — исходящих. В ближайший месяц планируем выйти на 700 звонков в день.
О цифрах
Наш услуги стоят от 40 до 120 тысяч тенге. Для удобства клиентов мы ввели пред- и постоплату по принципу 50/50 %. Благодаря нашим услугам клиент в среднем экономит 180 тысяч тенге. Мы также гарантируем ему защиту от коллекторов — звонки, угрозы, письма на работу, удержание зарплаты мы берём на себя. 87 % наших клиентов не имеют образования, 73 % — из сельских местностей, поэтому важно переключать негатив на себя.
Цены зависят от запущенности ситуации, а не от суммы долга. Если человек должен миллион тенге, но при этом в его случае все решается легко, то наши услуги обойдутся ему по минимальным ценам. Средний чек — 60 тысяч тенге. В месяц наш оборот составляет примерно пять миллионов тенге, а чистая прибыль колеблется в пределах трёх миллионов тенге.
Сейчас у нас уже более 300 клиентов, чьи договоры мы помогли признать недействительными. Суммарно сэкономили им 39 миллионов тенге. 300 заявок — это 300 семей, примерно полторы тысячи человек; мы помогли вернуть деньги, которые они могут потратить на еду, одежду, школьные принадлежности. А в очереди заявок у нас в 10 раз больше.
О результатах и планах на будущее
Мы запатентовали «Антидолг». В Казахстане есть юристы, которые оказывают подобные услуги, но, во-первых, это дорого, а во-вторых, территориально неудобно: если человек брал онлайн-займ в Костанае, а филиал находится в Алматы, то ему придётся сюда ехать. Наши юристы работают так, чтобы упростить этот процесс.
Сейчас мы обсуждаем выход на российский рынок, уже поступило несколько предложений. Если в Казахстане объём займов за последние три года составляет 200 миллиардов тенге, то в России он в десять раз больше. А в Америке — 150 миллиардов долларов.
Проект скорее не долгосрочный, а цикличный. Примерно через пять лет мы планируем закрыть все компании, которые дают классические онлайн-займы под тысячу процентов годовых. К этому времени хотим сформировать своё предложение: давать людям краткосрочные займы на маленькие суммы и сроки. Надеюсь, что на место онлайн-займов, которые существуют сейчас, встанут классические банки с онлайн-кредитами под 56 % годовых.
Онлайн-ростовщичество бьёт по экономике страны: кредиторы делают деньги на бедных людях, что ускоряет процесс обнищания населения. Мы же против этого процесса и активно боремся с ним в рамках закона.
Текст: Асель Болатова
Фотографии предоставлены героем